相互宝互助平台可持续性存风险 管理费合理性存疑

时间:2019-08-24 来源: 南宁新闻
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用户打破了8200万后,需要修补互惠宝藏

北京商报

北京商报记者陈婷婷李玉杰/文

“0元加入30万互助基金”的共同财富已成为一场爆炸式增长。自互助计划诞生以来的10个月中,已有超过8200万人加入,成为世界上最大的互助平台。然而,在受到高度追捧的同时,Mutual也因人数的大幅增加和评估金额以及8%的合理管理费而被推到了最前沿。 “北京商报”记者在调查中还发现,除了上述问题外,互助宝还存在无诉和可持续性等问题。此外,市场参与者更关心的是,共同财富将如何确保坚持合同精神的会员不会被“坏钱”驱逐出好钱。

投诉在哪里?

Mutual Treasure是支付宝推出的一项重大疾病互助计划。加入重大疾病的会员可享受10万元至30万元的保护费。费用由所有成员共享。那么如果用户在申请索赔后遭到拒绝怎么办?

从流程的角度来看,对于初步审查意见持不同意见的案例,互助财团引入了陪审团机制,允许用户参与争议案件的决策。在陪审团的反对下,如果用户仍有争议,谈判将无法完成。根据《相互宝成员规则》,该诉讼可以在杭州西湖区人民法院提起。

那么,这是真的吗?

最近,互助宝用户刘洋和他的律师张晨(都是假名)告诉北京商报记者有关申报过程的曲折。

2019年5月,在刘洋因突发心肌梗塞住院治疗后,该家人向共同平台提交了救援申请。但是,最终的审查失败了。原因是刘洋在体检期间出现了高血压,但没有加入互助计划。说实话。刘洋认为,他在正常和最近住院期间的血压测量是正常的。偶尔,高血压不应成为拒绝的理由。因此,他向Mutual的赞助商和组织者蚂蚁成员(北京)网络技术服务有限公司提起诉讼。

张晨告诉“北京商报”,他已就此案与三家法院进行了联系。

张晨表示,他向西湖区人民法院申请提起诉讼,但没有被推迟。无奈之下,他通过中国判决文件网发现,法院已经裁定该案件不会被接受。原因是协议管辖杭州。西湖区之间没有实际联系,应该是无效的。案件应由主管法院根据一般管辖权原则确定。被告人的住所和履行合同的地点不在法院的管辖范围内,因此法院对案件没有管辖权。

张晨随后代表客户向被告居住的北京朝阳区法院申请案件。但是,北京市朝阳区人民法院答复说:“您申请的案件应由北京互联网法院管辖。请直接向北京互联网法院申请。提起案件。“8月12日,张晨向北京互联网法院提起诉讼。根据”民事诉讼法“,民事案件审查期为7天。他仍在等待稿件前的备案结果。

关于杭州西湖区人民法院尚未提起诉讼的案件,北京商报记者采访了共同财富。相关负责人还表示,如果共同财产成员对索赔提出异议,谈判不能向杭州西湖区人民法院提起诉讼。咨询法庭。但是,记者致电杭州西湖区法院。接线人员明确表示,法院不接受有关相互赔偿的争议。具体的备案机构建议咨询杭州市中级人民法院。

不是保险产品

互惠是一种保险产品吗?答案是否定的。然而,互助计划的前身确实是该集团的重大疾病保险,该保险受到监督备案。

2018年10月16日,随着支付宝超过1亿流量和新生人寿保险的支持,相互保护(彼此前身的前身)在互联网上发起了热浪,成为保险业的网络。仅一个月内用户数就突破了2000万。

款和费率,销售过程中的误导性宣传以及信息披露不足。同一天,“共同安全”更名为“互助宝”,正式转变为网络互助计划,不再停靠《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》,新梅人寿退出,并被蚂蚁金融服务取代。

虽然该产品不属于保险属性,但公众对参与的热情并未受到影响。今年4月10日,互助宝会员人数突破5000万,每分钟平均加入近200人。截至目前,已有超过8200万互助宝会员。

但是,“互惠宝贝不能代替保险,但可以作为保险的补充。” Mutual Treasure的负责人表示,如果用户需要全方位的保险服务,他们仍应配备专业保险。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王向南表示,对于保险业,Mutual已将风险管理和保险原则传播到社会,提高了健康金融风险意识管理,培养保险客户,同时允许保险公司有更合作的渠道,这可以加强合作,共享未来的流量。此外,一些高风险投保人可能会转向网络互助。然而,它还抢走了现有股票客户和潜在客户的保险,使保险公司面临价格竞争压力。

蚂蚁金融副总裁尹明最近也表示,Mutual将与保险公司开展合作,为用户提供更多定制的升级保护产品。

分配限额在哪里?

与保险相比,网络互助计划没有资金池,只能从会员筹集资金,以后再完成互助,从而涉及共享宝藏。目前的费用分摊情况如何?

相互珍惜说,在2019年,每个成员的共同宝藏每年将有188元的上限,超额将由蚂蚁金融承担。

为什么被指定为“188元”?这个上限会在未来的某一天被打破吗?

为此,相关负责人向北京商报解释,年度上限价格是根据年龄组的发病率,用户年龄结构,用户参与速度,互助金额和近似价格范围而定。每年严重疾病保护的成本具有理性的认知。现在已经过去了七个多月,人均用户数量还没有超过5元,2019年的分摊金额远远低于188元。随后的年度价格,平台将根据成员的时间来衡量。

同时,鲍明文相互规定,每个成员对单身病人的贡献不超过0.1元。从今年开始,每个成员在每个时期的份额总量呈现出明显的上升趋势,从每期的几美分逐渐增加。至1.48元,不禁引起消费者的关注。

在这方面,上述相互保护的负责人表示,目前救助的个人成员金额约为0.003元,整体评估金额的增加与援助数量的增加有关。共同财富的数量将增加,主要是由于两个因素:第一,共同宝藏的总数增加,病人的数量将相应增加。其次,用户互相加入后有三个月的等待期。在等待期过后,患有严重疾病并符合救援规则的成员人数将增加。

“随着成员总数的增加,大数法则开始发挥作用,共同成员中严重疾病的发生率将开始接近社会平均水平。但是,由于共同成员的年轻结构,严重疾病的发生率将低于此。社会平均水平。“负责人补充说。

管理费是否合理?

众所周知,非洲联盟的管理费包含在每个成员的月度捐款中。为什么是8%?在这方面,互惠宝解释说,收取的8%管理费完全用于案件调查,产品操作,技术等,仍然无法承担费用。后续工作将通过使用技术降低运营成本,目前8%是互助行业相对常见的管理费标准。

与保险公司相比,网络互助的管理费用相对较低。今年5月,原中国保险监督管理委员会副主席魏英宁在论坛上表示,相关数据显示非寿险公司的管理费近40%,人身保险管理费用公司几乎占20%,有些则为19%或17%。

但是,值得思考的是网络互助平台是否可持续发展?对此,王向南分析认为,网络互助的持续风险主要体现在两个方面。首先,网络互助是“按需付费”。目前,参与会员年龄较小,发病率较低,参加人数处于快速增长期,会员人数较少。然而,这种趋势将随着时间的推移逐渐发生变化,未来分配的数量可能没有超过购买保险的优势。

原因是网络互助的相互节约主要是营销费用和医疗检查等保险费用,但各种严重逆向选择造成的费用可能超过节省的费用;同时,网络互助不容易提供保险公司。综合健康保险服务和衍生健康管理服务;和风险管理,包括健康和金融,保险机制比救助机制更有效。

“另一方面,如果网络互助计划在消费者信息管理和资金管理方面存在重大问题,可能会被禁止或纳入其他救援计划。”王向南补充道。

主编:蒋晓彤

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